Die Säule 3a – Was Sie wissen müssen

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Miss Moneypenny – Angela Mygind

Die Säule 3a ist in der Schweiz bekannt und wird immer beliebter. Nicht ohne Grund: Umfragen zeigen nämlich, dass die Altersvorsorge eine der grössten Sorgen von Schweizerinnen und Schweizer ist. Aktuell überschlagen sich die Werbemassnahmen der Banken und Versicherungen für dieses Produkt, denn nur wer noch bis Ende Jahr einzahlt, kann den Betrag von den Steuern abziehen. In diesem Blogpost finden Sie einige Punkte, die Sie beachten können.

Schon früh einzahlen
Es ist grundsätzlich eine gute Idee, jung mit dem Einzahlen zu beginnen. Bezahlen Sie aber weder zu viel, noch zu wenig ein. Ob sich der Steuervorteil lohnt, kommt auf Ihr Einkommen und Ihren Wohnort an. Bezahlen Sie nur Geld ein, auf das Sie verzichten können. Eine flexible Auflösung der Säule 3a ist nämlich nicht möglich. Das einbezahlte Geld ist gebunden und kann nur unter bestimmten Voraussetzungen (z.B. Selbständigkeit oder Erwerb eines Eigenheims) entnommen werden.

Regelmässig einzahlen
Sie müssen nicht den Maximalbetrag (für Personen mit Pensionskassenanschluss in 2022 CHF 6’883) einzahlen. Das machen die wenigstens Schweizerinnen und Schweizer. Jedoch lohnt es sich, regelmässig Beträge zu überweisen und nicht erst auf die Erinnerungen des Marketings Ende des Jahres zu warten. Mit einem Dauerauftrag können Sie die Überweisungen automatisieren.

Das Geld nicht nur Sparen
Reines Sparen auf dem Sparkonto ist leider in Anbetracht der Gebühren und Inflation wenig attraktiv. Die vermeintliche Sicherheit auf einem Sparkonto führt faktisch zu einem Kaufkraftverlust. Sie können stattdessen Ihre Gelder in der Säule 3a in Wertschriften anlegen. Meist bleibt ein langer Zeithorizont bis zur Pensionierung. Dies ist nicht nur eine gute Ausgangslage für Rendite, es senkt auch Ihr Risiko beträchtlich.

Die Zinssätze vergleichen
Entschliessen Sie sich, Ihr Geld auf einem Sparkonto zu parkieren, vergleichen Sie die Angebote miteinander. Zwar sind die angebotenen Zinssätze mager, über die lange Anlagedauer kann jedoch auch ein kleiner Unterschied eine lohnenswerte Auswirkung haben.

Lohnen sich Versicherungen?
Eine weitere, stark beworbene Option, wäre eine Versicherungslösung für die Säule 3a. Hier gilt jedoch der Grundsatz, dass Versicherungen und Sparen nicht gemischt gehören. Überlegen Sie sich vor so einem Abschluss, was es abzusichern gilt (Immobilien, Familie).

Mehrere Konten haben
Ab 5 Jahren vor der Pensionierung können die Gelder aus der Säule 3a bezogen werden. Zum Zeitpunkt des Bezugs werden Steuern fällig. Zwar mit einem reduzierten Satz aber trotzdem können Sie hier etwas Optimieren: Damit Sie die Steuerprogression brechen können, lohnt es sich, die dritte Säule über mehrere Jahre gestaffelt zu beziehen. Dafür müssen Sie Ihr Vermögen in der Säule 3a auf mehrere Konten verteilen, da zum Zeitpunkt des Bezuges immer nur ein ganzes Konto aufgelöst werden kann.

Anfangen!
Der letzte Tipp ist einfach: Fangen Sie an! Gerade Sparkonten oder auch die Optionen mit Wertschriften können zu einem späteren Zeitpunkt relativ einfach transferiert werden. Ihr Wissensstand wird sich ändern aber auch Ihre Lebensumstände und Ihre Bedürfnisse. Deshalb kann es gut sein, dass Anpassungen nötig werden.

Der Blogbeitrag von Angela Mygind

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